무심코 이용한 신용카드 할부거래 신용등급에 불이익 된다

#직장인 김진호(가명·35) 씨는 신용카드 무이자 할부거래를 즐겨한다. 대부분 2~3개월 무이자 거래. 그러던 어느날 대출이 필요해 신용등급을 확인해보니 깜작 놀랐다. 3등급이던 신용등급이 5등급으로 떨어져 있었기 때문이다. 연체도 없고 나름대로 신용관리에 자신을 가졌던 김씨는 당황스러웠다.
카드사에서 제공하는 신용카드 무이자 할부 서비스. 매월 카드대금을 나눠 낼 수 있어 잘 활용하면 부담을 줄일 수 있다. 하지만 지속적으로 부채가 늘어나는 효과로 신용을 갉아먹는 수단이 될 수도 있어 사용에 주의가 요구된다.
22일 개인신용평가회사 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB)에 따르면 신용카드 할부거래를 과도하게 지속하면 신용평점에 부정적으로 작용, 신용등급 하락으로 이어질 수 있는 것으로 확인됐다. 연체없이 꾸준하게 카드대금을 잘 갚아도 도리어 신용등급이 하락하는 요인으로 작용할 수 있는 것.
지속적인 카드할부 이용이 신용에 ‘독이 되는 까닭은 카드 한도 대비 신용거래에 따른 부채(카드빚, 카드대금)가 매월 꾸준히 증가하는 데 있다. 쉽게 말해 신용카드 한도 대비 여유 있게 사용하는 사람보다 카드사에 상환해야 할 카드부채 수준이 일정 기간 높게 유지될 수 있기 때문이다.

예를 들어 신용카드 한도가 500만원이고 매월 200만원을 꾸준히 쓰는 A와 B가 있다고 하자. 어느날 200만원짜리 TV를 A는 일시불로, B는 3개월 할부로 구입했을 때, 이 둘의 신용카드 한도 대비 부채 수준은 차이가 나게 된다.
A의 경우 매월 신용카드로 결제하는 200만원에 더해 TV 구입에 따라 총 신용카드 한도 대비 부채 수준이 80%에 달하게 되지만, 일시불 결제로 TV를 구입했기 때문에 이같은 부채 수준은 한 달 가량 지속된 후 평소처럼 40%를 유지하게 된다.
반면 B는 TV 할부결제에 따른 신용카드 총 한도 대비 부채 수준이 3개월 동안 53% 수준을 꾸준히 유지하게 된다. 만약 B가 TV 할부거래 외 다른 재화나 서비스를 할부로 결제한다면 부채 수준은 상당 기간 더 높아지게 된다.
때문에 신용카드 할부거래는 무이자 혜택이 있더라도 신용카드 총 한도 대비 부채 수준을 감안, 남발해 사용하지 않는 것이 신용관리에 유리하다. 또 평소 신용카드 한도를 늘려 놓는 것도 신용관리의 한 방법이다. 다만, 한도를 늘렸다고 해서 기존 한도를 넘어선 카드사용은 신용에 부정적으로 작용할 수 있어 과도한 카드 사용은 지양해야 한다.
[디지털뉴스국 전종헌 기자]